Инвестировать в 401k или сэкономить на первоначальном взносе? Оба варианта хороши

На протяжении многих лет многие люди интересовались, стоит ли им инвестировать в 401 тыс. или откладывать на первоначальный взнос. В конце концов, дом обычно является самым дорогим активом, который кто-то купит за всю жизнь.

Внесение предоплаты — одно из самых серьезных финансовых препятствий, которое может преодолеть каждый. Кроме того, никто не хочет оставаться в аренде, если они знают, что планируют жить в этом районе в течение длительного периода времени, например пять лет и более.

Я поделюсь с вами своей концепцией того, как решить, стоит ли инвестировать или откладывать для первоначального взноса. Мы также поговорим о процессе принятия решения о том, сколько инвестировать в инвестиционный счет до налогообложения, такой как 401k.

У 401k есть штрафы за досрочное снятие до возраста 59,5 лет, о которых следует знать. Мы также поговорим о том, стоит ли инвестировать в консультанта по цифровому богатству после уплаты налогов, такого как Betterment, где вы можете легко получить ликвидность без каких-либо штрафов, чтобы купить свой дом.

Инвестировать в 401 тыс. или сэкономить на первоначальный взнос?

Главное, что нужно понимать, — это то, что инвестирование в фондовый рынок и сбережения для первоначального взноса не исключают друг друга . Вы можете сэкономить на первоначальном взносе, вложив деньги в фондовый рынок.

По мере того, как вы приближаетесь к тому времени, когда вы хотите совершить покупку, вы можете снизить риск. На самом деле, вот отличный пост, в котором обсуждается, как следует инвестировать свой первоначальный взнос, если вы планируете купить дом в различные сроки.

Давайте сначала рассмотрим концепцию принятия решения о том, куда направить свои сбережения.

Шаг 1. Ответьте на вопрос, почему

Первое, на что нужно ответить, — это ПОЧЕМУ они зарабатывают и вкладывают свои деньги. Надеюсь, причина выходит за рамки основных потребностей выживания.

Моей целью №1 по зарабатыванию денег с тех пор, как я начал работать на полную ставку в 1999 году, было наполнить Банк финансовой свободы как можно большим богатством. Первые 10 лет после колледжа работа была тяжелой, и я хотел заняться чем-то предпринимательским, как только у меня будет достаточно денег, чтобы вырваться на свободу.

Шаг 2. Решите, что лучше

Примите решение, является ли владение ликвидным портфелем акций и облигаций более ценным для вас, чем владение собственным домом. Выбирая между ними, вы также должны сделать все возможное, чтобы как можно быстрее найти свое увлечение.

В возрасте 22–26 лет я предпочел строить свой инвестиционный портфель, потому что знал, что не смогу прожить на Манхэттене пять лет. Я должен был выйти как можно скорее. Было важно, чтобы мое богатство не зависело от географического положения. После 10 холодных зим на Восточном побережье, когда я учился в средней школе и колледже в Вирджинии, мне пришлось уехать на запад!

Для многих начинающих выпускников маловероятно, что первая работа, которую вы устроитесь, будет последней работой, которую вы когда-либо будете иметь. Очень немногие настолько удачливы или настолько без приключений, чтобы оставаться на одном месте навсегда. Следовательно, я советую сначала попытаться сэкономить и инвестировать как можно больше денег на свои 401k и после уплаты налогов брокерские счета.

Шаг 3. Мобилизуйте свой капитал

После увеличения моего инвестиционного портфеля примерно до 250 000 долларов я начал ощущать эту внутреннюю пустоту для работы. Я сбежал из Манхэттена на новую работу в Сан-Франциско, но всего через три месяца произошло 911. Работа в сфере финансов больше не имела смысла. Наблюдение за ростом инвестиционного счета не было мотивом, потому что от портфеля мало пользы. Из-за нестабильности после взрыва доткомов и террористических атак, я хотел конвертировать смешные деньги в реальные активы.

Из-за того, что мой инвестиционный портфель был бесполезен, а также потому, что я в возрасте 25 лет больше не хотел жить в тесной двухкомнатной квартире со своей девушкой рядом Соседу-алкоголику, который весь вечер ревел на басу, я решил выложить 120 000 долларов на 2/2 место за 580 000 долларов с видом на парк в Пасифик-Хайтс.

Как только я получил ключи (и первый платеж по ипотеке), моя мотивация к работе резко возросла. Наконец, я извлекал некоторую пользу из денег, которые я зарабатывал и откладывал: лучшее место для жизни! Моя главная цель — иметь больше денег — улучшить образ жизни.

Мне так понравилось жить в собственном доме, что два года спустя я купил и переехал на новое место. В промежутках между покупками недвижимости я продолжал вкладывать все свои сбережения, исходя из рекомендованных мной акций и долей облигаций.

Внести вклад в 401 (k) или сэкономить для первоначального взноса?

Решение о том, вносить ли вклад в 401k или создать фонд первоначальных платежей через консультанта по цифровому богатству после уплаты налогов или онлайн-брокера, зависит от вашего дохода, времени и ликвидности. необходимо. В общем, всегда лучше быть как можно более жидким. Однако вы не хотите не пользоваться бесплатными деньгами.

Если вы можете позволить себе максимальную отдачу

Для тех из вас, кто зарабатывает более 50 000 долларов в год на человека, я настоятельно рекомендую всем вам максимально увеличить свои 401 000, независимо от того, есть ли у компании совпадение. , а затем попытайтесь сэкономить / инвестировать дополнительно 20% вашего дохода после уплаты налогов. Очевидно, что чем больше вы сможете сэкономить, тем лучше.

Тем, кто зарабатывает более 60 000 долларов, не должно быть никаких оправданий тому, что они не исчерпали свои 401 тыс. На 2020 год максимальный лимит составляет 19 500 долларов США. Лимит, вероятно, продолжит увеличиваться на 500 долларов каждые два года.Вы не только позволяете своим инвестициям расти, отсроченным по налогу на 401k, но и просыпаетесь через годы с инвестиционным портфелем больше, чем вы могли себе представить, потому что люди обычно очень недисциплинированы, когда дело касается денег.
Это старый феномен «куда пропали мои деньги» через день после снятия денег в банкомате. Если вы автоматически вносите свой вклад в ваш 401 тысячу чеков на зарплату, ваш базовый сценарий, вероятно, будет иметь портфель 401 тысяч долларов не менее 180 000 долларов за 10 лет. Вы учитесь жить с тем доходом, который у вас есть. Ниже приведена диаграмма того, что у вас могло бы быть 401k, если бы вы старались экономить.

Если вы не можете позволить себе максимальную отдачу , вы — 401 тыс.

Тем из вас, кто зарабатывает менее 60 000 долларов в год на человека, я настоятельно рекомендую внести хотя бы 401 тыс. взносов для работодателя. Например, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, а работодатель составляет до 3% от вашей базовой зарплаты, внесите не менее 1200 долларов в год, чтобы каждый год вы добавляли не менее 2400 долларов к своим 401 000.

Всегда хочется воспользоваться уверенным преимуществом. Если вы цените инвестиционный портфель больше, чем покупку дома, не стесняйтесь вносить больше, чем позволяет работодатель.

Для тех, кто ценит покупку дома над созданием инвестиционного портфеля или может видеть, что через несколько лет они оценивают дом по сравнению с инвестиционным портфелем, весь располагаемый доход после внесения вклада в ваш 401 тыс. совпадений должен идти в инвестиционный счет после уплаты налогов, основанный на схеме распределения акций и облигаций.

Преобразование риска в инвестиции с меньшим риском

Чем дальше вы находитесь от покупки дома, тем решительнее вы должны придерживаться схемы распределения активов. Как только у вас будет один год с момента покупки, я бы перевел ваши первоначальные взносы на долю акций с фиксированным доходом 50/50 максимум.

Обратите внимание, что облигационные ETF, такие как IEF и TLT, хорошо себя чувствуют во время спада фондового рынка. Чем ближе вы подойдете к фактической покупке недвижимости, тем больше вам следует подумать о переводе суммы первоначального взноса в 100% наличные. Учитывая, что вы будете продолжать откладывать и инвестировать каждый месяц, теоретически вы всегда должны увеличивать свои сбережения.

Решение о том, когда снизить риск вложенных авансовых денег, — это индивидуальный выбор, который зависит от вашей толерантности к риску, инвестиционных способностей и потока доходов.

Я использую одно хорошее практическое правило — правило 10% . Если ваша ежегодная экономия после уплаты налогов может легко компенсировать 10% -ное снижение вашего инвестиционного портфеля с выплатой первоначального взноса, тогда вы, вероятно, сможете позволить себе продолжать размещение на основе вашего предпочтительного распределения активов.

Запустите наихудший сценарий

Если вам в конечном итоге понадобится совершить рейд на свой 401k для получения первоначального взноса, вы можете взять взаймы до 50 000 долларов США или половину стоимости вашего 401k, в зависимости от того, что меньше, под более высокую процентную ставку, чем ипотека. Просто знайте, что вы должны выплатить кредит в течение 5 лет или в течение 60-90 дней, если вы покинете компанию. В худшем случае вы можете полностью погасить свой 401k за налог и 10% штраф, если вам меньше 59,5 лет.

Я думаю, что только вздорные дураки заимствуют у своих 401k. Будьте дисциплинированы, чтобы хотеть меньше, или купите дом только после того, как сможете с комфортом внести 20% первоначального взноса. Помните, что первоначальный взнос — это всего лишь один расход. Не забудьте налоги на недвижимость, расходы на техническое обслуживание и ипотеку.

Инвестируйте в 401k или сэкономьте на сумме первоначального взноса

  • Создайте как можно больший сберегательный / инвестиционный портфель с помощью ваших 401k счетов и счетов после уплаты налогов с помощью автоматических инвестиционных взносов. Вы не хотите быть привязанными к неликвидным активам, таким как дом, в начале своей карьеры, потому что очень высоки шансы, что у вас появится новая работа в новом месте после 20 лет.
  • Только после того, как вы нашли место, где вы можете представить себя проживающим не менее пяти лет, пора активно переключать сбережения на инвестиции после уплаты налогов для ваших первоначальный взнос. Идеальный сценарий — если вы можете максимально использовать свои 401 тыс., Сэкономив при этом как можно больше после уплаты налогов и взносов в размере 401 тыс.
  • Если денег мало, по крайней мере, внесите свой вклад в матч 401k вашей компании. Никогда не говори «нет» свободным деньгам.
  • Когда в течение одного года вы накопите достаточно, чтобы купить дом, преобразуйте распределение активов в максимум 50% размещение акций. В течение года вы должны конвертировать весь свой инвестиционный фонд с первоначальным взносом в предсказуемые денежные средства, продолжая при этом откладывать новые деньги каждый месяц.
  • Не используйте 100% всех своих ликвидных активов для первоначального взноса. Вам понадобится буфер на случай, если после покупки дома что-то пойдет не так, например потеря работы, потеря инвестиций, неотложная медицинская помощь и т. д. Придумайте 20% первоначальный взнос и имейте как минимум 5% денежный буфер, например Первоначальный взнос в размере 100000 долларов за дом за 500000 долларов и как минимум 25000 долларов наличными.
  • Продумайте стратегию инвестирования своего первоначального взноса после того, как вы накопите достаточно большие суммы. В конце концов, вы не хотите потерять свой первоначальный взнос, пока не найдете этот идеальный дом.

Изучите новые возможности в сфере недвижимости

На пути к сбережению и инвестированию всегда помните, ПОЧЕМУ. Если вы будете знать, ПОЧЕМУ, откладывать получение вознаграждения и выбирать между инвестированием или покупкой дома будет проще. Вместо того чтобы рассматривать процесс сбережений и инвестирования как жертву, относитесь к сбережению и инвестированию как к игре.

Помните, что инвестирование в 401 (k) и недвижимость не исключают друг друга. Сегодня вы можете инвестировать в недвижимость через такие краудфандинговые платформы, как Fundrise и CrowdStreet. Обе платформы бесплатны для регистрации и изучения.

Вместо того, чтобы внести первоначальный взнос и взять крупную ипотеку, чтобы вложить все деньги в дом, вы можете инвестировать в недвижимость более хирургическим путем.

У Fundrise есть несколько eREIT, которые дают вам широкий спектр возможностей для инвестирования в недвижимость, где вам нужно всего лишь 500–1000 долларов. Это один из самых простых способов инвестировать в недвижимость с меньшей волатильностью.

CrowdStreet реализует конкретные проекты коммерческой недвижимости, ориентированные на 18-часовые быстрорастущие города. Это разумный способ инвестировать в города, которые могут стать следующим Сан-Франциско.

Зарегистрироваться и исследовать обе платформы можно бесплатно. Я лично инвестировал 810 000 долларов в 17 проектов коммерческой недвижимости по всей стране, потому что я хочу получать 100% пассивный доход, не хочу управлять арендуемой недвижимостью как отец для двух маленьких детей, и я верю в демографическую тенденцию к снижению недорогие, менее густонаселенные районы страны.

Financial Samurai Real Estate Crowdfunding Dashboard

Будьте в курсе своих финансов

Поскольку вы вкладываете средства в свой 401 (k) и пытаетесь накопить на первоначальный взнос для покупки дома, жизненно важно оставаться в курсе своих финансов.
Для этого я рекомендую зарегистрироваться в Personal Capital . Это бесплатная онлайн-платформа, которая объединяет все ваши финансовые счета в одном месте, чтобы вы могли видеть, где вы можете оптимизировать свои деньги.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Related Post

Среднее дневное движение фондового рынка в процентах: доходность волатильности S&PСреднее дневное движение фондового рынка в процентах: доходность волатильности S&P

Кривая доходности перевернулась в 2019 году, и в 2020 году наступила рецессия. Несмотря на то, что акции резко выросли после минимума марта 2020 года, экономика все еще находится в неустойчивом

Рейтинг лучших инвестиций с пассивным доходомРейтинг лучших инвестиций с пассивным доходом

Примерно после 30 -го дня подряд, когда я работал более 12 часов в день и ел резиновые куриные обеды в бесплатном кафетерии нашей компании, я решил, что с меня хватит.

Рекомендуемый разделение пассивного и активного инвестированияРекомендуемый разделение пассивного и активного инвестирования

Пассивное и активное инвестирование — это два способа получить прибыль от инвестиций. С момента моей первой работы в сфере финансов я всегда активно инвестировал часть своих средств в погоню за