Рекомендуемое распределение чистой стоимости активов по возрасту и опыту работы

В нестабильные времена позвольте мне поделиться с вами рекомендациями по распределению чистой стоимости активов по возрасту и опыту работы. Хорошее распределение чистой стоимости важно для того, чтобы выдержать постоянные финансовые бури, которые, кажется, случаются каждые 5-10 лет.

Для начала, средний показатель 401 (k) колеблется всего в районе 100 000 долларов. Средний баланс 401 (k) в пенсионном возрасте 60 составляет всего около 230 000 долларов. Поэтому многим американцам будет сложно комфортно выйти на пенсию. Давайте даже не будем говорить об этих американцах без льготного с точки зрения налогообложения пенсионного плана.

Просто посчитайте сами. Добавьте среднюю выплату социального обеспечения на человека в размере ~ 18 000 долларов в год к 4% ставке выплаты при выплате 230 000 долларов. Вы получаете 27 200 долларов в год, чтобы жить долго и счастливо, пока не умрете. Нам нужно делать больше для увеличения нашего богатства.

Можете ли вы представить, как потратите почти 40 лет своей жизни на то, чтобы жить на минимальную заработную плату на пенсии? По крайней мере, надеюсь, вы смогли прожить это в свои трудовые годы.

Тратить много денег — это нормально, если вы ожидаете, что в старости каждый день будете жить в условиях финансовой неопределенности. Однако лучший способ сделать это — сгладить свои расходы в соответствии с ожидаемой продолжительностью жизни. Таким образом вы сможете уменьшить стресс и вести более стабильный образ жизни.

Важно правильное распределение активов

Мы подробно говорили о правильном распределении активов для акций и облигаций по возрасту. Если до 2008–2009 годов у вас было 100% вложенных вами инвестиций в акции, и вы хотели выйти на пенсию к 2010 году, то вам не повезло. Тебе придется работать еще много лет.

Чтобы узнать, сколько еще лет вам придется работать, подсчитайте, сколько вы потеряли. Приравняйте свой убыток к тому, сколько лет вам потребовалось, чтобы сохранить стоимость убытка. Теперь ожидайте работы еще столько лет своей жизни.

Узнайте о своей истинной терпимости к риску с помощью Financial SEER. Вы должны количественно оценить свою терпимость к риску с точки зрения потенциальной потери времени. В конце концов, время — наш самый ценный товар.

Средний американец недостаточно диверсифицирован

Хотя я люблю недвижимость, средний американец либо слишком увлечен недвижимостью, либо имеет плохую диверсификацию собственного капитала. Отсутствие диверсификации связано с тем, что большая часть собственного капитала среднего американца связана с его или ее основным местом жительства.

Давайте посмотрим, что произошло во время последнего финансового кризиса. К 2010 году средний собственный капитал упал на 39% до 77 300 долларов с максимума в 126 400 долларов в 2007 году. Между тем, средний собственный капитал снизился со 110 000 до 75 000 долларов.
Другими словами, средний собственный капитал американца почти полностью состоял из собственного капитала. Неудивительно, почему американцы испытывали такую ​​боль в период с 2008 по 2010 годы.

Взгляните на приведенную ниже таблицу. Это подчеркивает, что рекордно высокий уровень 30% американских семей не имеет богатства за пределами их основного места жительства. Этого недостаточно. Создание большего богатства за пределами вашего основного места жительства — необходимость.

A record high number of households have zero wealth outside their primary residence

Любой, кто пережил кризис российского рубля 1997 года, интернет-пузырь 2000 года и жилищную коррекцию 2006–2010 годов, вероятно, имеет значительную часть своего капитала на компакт-дисках, облигациях и на денежном рынке, потому что они были сожжены так много раз раньше.

В условиях, когда в новом десятилетии возвращается огромная неопределенность, правильное распределение чистой стоимости активов становится более важным, чем когда-либо прежде.

Вычисление чисел

Вопрос, который мы все должны себе задать: « Как правильно распределить чистую стоимость активов, чтобы обеспечить наиболее комфортный финансовый рост? ». На этот вопрос нет простого ответа, поскольку все люди разные. возраст, интеллект, трудовая этика и толерантность к риску.

Я попытаюсь ответить на этот вопрос, исходя из того, что до сих пор помогало мне. Я считаю, что эти подходы к чистому капиталу могут помочь любому, кто серьезно относится к созданию устойчивого финансового состояния в долгосрочной перспективе. Вы всегда должны делать то, что лучше всего для вас.

На протяжении многих лет я потратил более 30 часов на написание и редактирование этого поста в надежде, что каждый, кто читает «Финансовый самурай», сможет построить стабильный портфель активов. Наша цель — зарабатывать деньги в хорошие времена и терять меньше в плохие.

Кроме того, я всегда ищу больше отзывов от сообщества, чтобы улучшить рекомендуемые показатели распределения чистой стоимости.

Прежде чем мы рассмотрим диаграммы, давайте рассмотрим концептуальные основы инвестирования и накопления богатства.

Ментальные рамки рекомендуемого распределения чистой стоимости

1) Вы не умнее рынка

Меня не волнует, насколько вы смогли превзойти фондовый рынок за эти годы с вашим торговым счетом на 10 000 долларов США. Дело в том, что ваша производительность нормализуется в среднесрочной и долгосрочной перспективе. По мере того, как вы увеличиваете свои активы до сотен тысяч или миллионов долларов, вам уже не придется так легко управлять своим капиталом, как раньше. Ваша устойчивость к риску изменится.

Самый опасный человек — это тот, кто испытал только бычий рынок. Они думают, что непобедимы, сбивая с толку бычий рынок до тех пор, пока не придет следующий неизбежный спад и не уничтожит их.

Подумайте о том, что в какой-то момент вы потеряете деньги. Нет никаких безрисковых инвестиций, если вы не вкладываете менее 250 000 долларов в компакт-диски, денежные рынки или покупаете казначейские облигации США.

Посмотрите сами, как отличается активный доход от пассивного финансирования. Просто шокирует то, как много профессиональных менеджеров по управлению капиталом демонстрируют худшие результаты, чем их соответствующие индексы. На приведенной ниже диаграмме показано, что 81% + паевых инвестиционных фондов показали худшие результаты за последние 10 лет.

2) Вы не финансовый профессионал

Даже если вы были профессиональным финансовым специалистом, ваши инвестиции, скорее всего, будут ниже рентабельности. Я инвестирую с 1995 года и до сих пор регулярно взрываю себя. В результате я следовал модели распределения чистых активов, чтобы минимизировать потенциальный ущерб.

Знайте свой опыт. Если вы инженер-программист, ваш опыт заключается в создании онлайн-программ, а не в инвестиционных советах. Если вы врач, ваш опыт может заключаться в том, чтобы поставить пациенту катетер, а не заниматься синдицированием недвижимости.

Было бы неплохо узнать будущее. Если бы я это сделал, я бы, вероятно, был на мега-яхте на юге Франции, получая массаж прямо сейчас! Единственное, что я могу сделать, — это обосновать рациональные ожидания и соответственно инвестировать. Если вы не можете придумать связную 5-минутную презентацию для любимого человека, почему вы инвестируете именно так, как вы, возможно, вы бросаете дротики.

3) Вам осталось жить не более 110 лет

По статистике, средняя продолжительность жизни составляет 82–85 лет. Менее 0,1% из 6 миллиардов людей на Земле живут старше 110 лет. В результате вы должны планировать примерно 80-90 лет жизни после окончания средней школы. Хорошо, что у вас есть временные рамки для планирования своего финансового благополучия. Плохо то, что вы можете умереть слишком рано или прожить слишком долго.

Лучше спланировать более длительный выход на пенсию и оставить деньги, чтобы отдать их другим, чем останавливаться. Вот почему так важно постоянно управлять своими финансами. Вам нужно предсказывать будущее, а затем соответственно тратить, копить и зарабатывать.

4) Ваша толерантность к риску со временем изменится

Когда на вашем счету всего 20 000 долларов и вам 25 лет, ваша толерантность к риску, вероятно, будет выше, чем когда у вас есть собственный капитал в 2 миллиона долларов и вам осталось пять лет до пенсии в 60 лет. Когда вы молоды, вы наивно думаете, что можете работать на одной и той же работе годами. Ощущение непобедимости невероятно, пока что-то не случится.

Не забывайте проводить тщательную финансовую оценку не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что ваша чистая стоимость распределена должным образом. Игнорирование своих финансов — не путь к финансовому благополучию. Если вы будете рисковать своими финансами на последних этапах жизни, у вас будет гораздо меньше шансов на выздоровление.

5) События «Черного лебедя» происходят постоянно

Здравствуйте, 2020! Считается, что черный лебедь — редкость, но если вы внимательно следили за ним последние пару десятилетий, невероятные финансовые проблемы случаются постоянно. Когда наступит следующая паническая коррекция, неизвестно. Когда наступает Армагедон, практически все рушится, что не гарантируется государством. Важно, чтобы часть вашей чистой стоимости всегда была в безрисковых активах.

Кроме того, вам следует подумать о том, чтобы вкладывать свое время и деньги в то, что вы можете контролировать. Если вам нужны доказательства того, что люди не знают, о чем они говорят, просто включите телевизор. Наблюдайте за радиостанциями, которые выражают мнение экспертов-быков, когда рынки растут, и экспертов-медвежат, когда рынки падают.

Не многие люди могли предположить, что пандемия коронавируса остановит всю мировую экономику как минимум на четверть и приведет к потере работы десятков миллионов американцев. Всегда будьте готовы к черному лебедю, особенно если вы уже достигли финансовой независимости.

6) Бычьи рынки могут сделать вас невероятно богатым

Не все попали в пузырь доткомов. Множество людей продали свои акции Webvan на вершине! Бычьи рынки обычно длятся с 5-10-летними циклами. Направление почти всегда вверх и вправо в течение достаточно длительного периода времени.

Часто бывает хуже упустить огромную прибыль, чем потерять деньги. Мы называем это инвестированием FOMO. Следовательно, важно, чтобы хотя бы половина вашей чистой стоимости была подвержена потенциальному бычьему рынку. Нельзя недооценивать силу инфляции. Если вы торгуете ценой, не завышая активы, вы проигрываете.

Рекомендуемое распределение чистой стоимости активов: базовый вариант

Сейчас я предлагаю вам три схемы распределения чистой стоимости активов. Начнем с рекомендованного в Базовом сценарии распределения чистой стоимости.

Базовые предположения

Все проценты основаны на положительной чистой стоимости активов. Если у вас есть студенческие ссуды сразу после учебы или у вас отрицательная чистая стоимость из-за отрицательного капитала, используйте эти диаграммы для активационной части уравнения баланса. Старайтесь систематически сокращать не-ипотечную задолженность по мере наращивания активов.

Акции включают отдельные акции, индексные фонды, паевые инвестиционные фонды, ETF, структурированные ноты. Облигации включают государственные казначейские обязательства, корпоративные облигации, муниципальные облигации, высокодоходные облигации и ЧИП.

В течение первых восьми лет работы большая часть вашего собственного капитала находится в акциях и активах без риска, таких как компакт-диски, высокодоходные сберегательные онлайн-счета и фонды денежного рынка.

К 30 годам вы должны иметь некоторое представление о том, где вы хотите жить. Вы должны хотя бы знать, чем хотите зарабатывать на жизнь. Обладая этой уверенностью, вы тратите большую часть своего капитала на покупку своего первого дома.

Одной из ваших финансовых целей должно быть приобретение нейтральной недвижимости, как только вы узнаете, где хотите жить и чем хотите заниматься. Возврат на аренду всегда -100%. После 40 лет аренды вам нечего передать. И вам негде жить на пенсии бесплатно. Пока государство субсидирует домовладение и пока у людей нет дисциплины, чтобы откладывать и инвестировать разницу, аренда не приветствуется, если вы можете себе позволить владеть домом.

Безрисковые активы также начинаются с высокой цены, если вам сначала нужно сэкономить деньги, чтобы построить финансовую основу. Неразумно сбрасывать все свои сбережения на фондовой бирже, если вы не знаете, что делаете. Постепенно вы будете чувствовать себя комфортнее с инвестированием. Акции оказались самым простым способом увеличить чистую стоимость активов в долгосрочной перспективе. Вы также не слишком заинтересованы в облигациях, потому что ваша терпимость к риску высока, а процентные ставки настолько низки. Столбец без риска также может называться столбцом «Чрезвычайный фонд», если хотите.

Если вы просто не хотите владеть собственностью, вам следует подумать о том, чтобы получить доступ к недвижимости с помощью REIT или краудфандинга недвижимости. Краудфандинг в сфере недвижимости позволяет вам вкладывать средства в более дешевую и высокодоходную недвижимость по всей Америке.

Альтернативные инвестиции остаются на уровне 0%. Уже достаточно сложно заставить людей откладывать более 20% своего дохода и покупать дом. После этого попросить инвестировать в акции и купить альтернативные инвестиции может быть слишком много.
Конечная цель — добиться примерно равного баланса между акциями, облигациями и недвижимостью. Имейте 10% -ный буфер без риска на случай, если миру придет конец. В сложных экономических условиях акции и недвижимость упадут (60% чистой стоимости). Однако по крайней мере 30% вашей чистой стоимости (облигаций) увеличится, в то время как ваш 10% чрезвычайный фонд останется неизменным.

Рекомендуемое распределение собственного капитала: Новая жизнь

Концепция «Новой жизни» меняет положение примерно после 40 лет. Вы уже 22 года после школы уже ведете нормальный образ жизни. Теперь вы хотите испытать «новую жизнь» во второй половине.

Предположения новой жизни

После пяти лет сбережений вы покупаете свою первую недвижимость и снижаете свой процент без риска до 10% с 30%. Если вы владеете недвижимостью, в которой живете, вы являетесь нейтральной недвижимостью. Единственный способ заработать на недвижимости — это купить более одной собственности. Если вы арендатор, вам не хватает недвижимости.

После 13 лет сбережений и инвестирования ваш собственный капитал значительно увеличивается. Снижение доли акций в процентах от чистой стоимости активов не означает снижения стоимости вашего портфеля акций. Скорее, из-за увеличения вашей общей чистой стоимости, абсолютная стоимость вашей доли акций увеличивается, несмотря на уменьшение общего процента.

Имея более крупный собственный капитал, вы инвестируете часть своих сбережений в альтернативные классы активов к 35 годам. Альтернативные классы активов могут включать в себя: частный капитал, венчурный капитал / бизнес-ангелы или создание собственной компании. У вас подешевели акции, облигации и недвижимость. Имея бесплатную ликвидность, вы погружаетесь в неизвестность, потому что никогда не хотите оглядываться назад и говорить «а что, если».

После 40 лет вы ищете более сбалансированное соотношение собственного капитала. В результате вы целенаправленно инвестируете меньше в акции и больше в облигации и альтернативные инвестиции. Ваш капитал в сфере недвижимости также остается стабильным, если рынок готов.

Начиная примерно с 40 лет, вы также задаетесь вопросом, что еще есть в жизни. Вы выгораете, делая одно и то же уже почти 20 лет. Может быть, вы договоритесь о выходном пособии, чтобы начать свой бизнес. Может быть, вы просто возьмете длительный творческий отпуск, чтобы заняться чем-то новым. Вам не терпится начать новую, более увлекательную жизнь с тем, что у вас есть.

К 60 годам у вас уже есть прекрасный баланс, который практически не подвержен разрушению. Ваш безрисковый процент увеличивается вместе с процентным соотношением по облигациям. Вы наслаждаетесь ощущением стабильности и безопасности, поскольку планируете дожить до 110 лет.

Рекомендуемое распределение собственного капитала: уверенность в себе

В рамках концепции самооценки вы больше делаете ставку на себя. Вы считаете, что традиционный способ накопления богатства устарел. Тем не менее, вы по-прежнему старательно строите свой финансовый фундамент в свои 20 лет. 20-е годы — это когда вы учитесь, чтобы по-настоящему начать зарабатывать к 30 годам и старше.

Предположения, связанные с самооценкой

Система самооценки предполагает, что вы лучше контролируете собственное финансовое будущее, чем другие инвестиции. Когда вы инвестируете в акции, облигации и недвижимость, вы зависите от кого-то другого и от благоприятных макро-условий, чтобы зарабатывать деньги. Когда вы инвестируете в себя, вы верите, что обладаете превосходной способностью создавать богатство.

Название альтернативного столбца изменится на X-фактор. X Factor предполагает, что вы, наконец, начинаете свой собственный бизнес или стороннее предприятие. Это ваш X-фактор, который действительно может увеличить ваше богатство.

Вам не обязательно владеть недвижимостью в рамках системы самооценки, поскольку вы предпочитаете использовать капитал для первоначального взноса в собственном бизнесе. Не стесняйтесь увеличивать процент столбца X Factor на процент столбца Real Estate, если это лучше соответствует вашим целям.

После десятилетий создания X-фактора вы отказываетесь от некоторого риска. Вы увеличиваете свой процент без риска. К этому времени ваша чистая стоимость выросла настолько, что вы можете жить за счет прибыли от 2 до 4%.

Если вы добились огромных успехов в построении собственного бизнеса, столбец X Factor может легко затмить все остальные столбцы. См. Диаграмму ниже из моего поста «Состав чистой стоимости активов по уровням благосостояния». Обратите внимание, как X-фактор, темно-синяя часть, растет по мере того, как человек становится богаче.

Надлежащая чистая стоимость хорошо диверсифицирована

Финансовая прибыль не гарантируется. В результате лучше всего поддерживать диверсифицированную структуру чистой стоимости, которая сможет противостоять ударам серьезных экономических спадов, получая при этом выгоду от многолетних бычьих прогнозов.

Вы можете внимательно или не следовать моим рекомендациям по распределению чистой стоимости. Только вы знаете свои финансовые цели и свою способность противостоять потрясениям лучше всех.

Recommended Net Worth Allocation By Age And Work Experience

Когда дело доходит до создания богатства, я призываю всех сосредоточиться на реалистичном наихудшем сценарии, при котором все активы, за исключением безрисковой части, увеличиваются на 30–50%. Таким образом, вы избавились от своих самых больших страхов и можете продолжить поиски.

Придумать лучший сценарий — это нормально, так же как всегда хорошо мечтать. Просто должен быть баланс с вашим подходом к созданию богатства, чтобы не потерпеть неудачу, когда вы больше не можете работать.

Я уверен, что если вы будете следовать какой-либо из этих схем распределения чистой стоимости, вы со временем достигнете чистой стоимости выше среднего.

Помните, что у среднего американца ~ 90% от своего ~ 100 000 долларов собственного капитала проживает в основном доме. Это опасно. Это означает, что средний американец не инвестирует активно в другие классы активов. Я бы ограничил недвижимость не более чем 50% вашей чистой стоимости, а в идеале — 35% вашей чистой стоимости.

Возможно, мои рекомендации по распределению чистой стоимости слишком консервативны. А может быть, они слишком агрессивны. Какими бы ни были ваши убеждения, вы должны, по крайней мере, придумать свою собственную схему распределения чистой стоимости, которой вы будете следовать на протяжении всей жизни. Просто не забывайте наслаждаться путешествием по пути.

Инструмент распределения чистой стоимости

Самый простой способ контролировать распределение собственного капитала — использовать Personal Capital. Это бесплатный онлайн-инструмент, который позволяет вам не только отслеживать распределение вашей чистой стоимости, но также отслеживать ваши денежные потоки и инвестиции.
Моя любимая функция — калькулятор пенсионного планирования, который позволяет вам спрогнозировать ваш будущий денежный поток. Если ваш прогноз невысокий, вы можете заранее внести коррективы. Не рискуйте своим финансовым будущим.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Related Post

Личные уроки, извлеченные после финансового кризисаЛичные уроки, извлеченные после финансового кризиса

Уроки, извлеченные после финансового кризиса 1) Очень сложно пойти ва-банк, даже если вы знаете, что должны. Несмотря на то, что я снова и снова повторял себе, что у нас была

Personal Capital Review 2020: лучший инструмент для личных финансовPersonal Capital Review 2020: лучший инструмент для личных финансов

После восьми лет использования бесплатных финансовых инструментов Personal Capital для отслеживания моей чистой стоимости, управления денежными потоками и оптимизации инвестиций, позвольте мне поделиться с вами самым тщательным и честным обзором

Не прекращайте поиски удачи: возможности для заработка есть вездеНе прекращайте поиски удачи: возможности для заработка есть везде

Когда мне было 23 года, мне повезло, очень повезло. Нет, супермодель агентства Ford не решила преследовать меня по Манхэттену и показывать своим прекрасным подругам на случай, если у нас ничего